يبدو أن التقارير الأخيرة من CreditAction و National Debtline تظهر أن المستهلكين في المملكة المتحدة أصبحوا أكثر وعياً من الناحية المالية ويتطلعون إلى خفض مستويات ديونهم الشخصية التي خرجت على ما يبدو عن السيطرة على مدى السنوات القليلة الماضية.
على الرغم من إدخال "صندوق الأمانة" على نطاق واسع في العام الماضي في جميع بيانات بطاقة الائتمان المصممة لتحديد تكاليف القروض وأي رسوم إضافية ، يبدو أن أنشطة بعض الخدمات المالية ، وخاصة بعض شركات بطاقات الائتمان ، تضلل المستهلكين ويجعل من الصعب تحديد التكاليف الحقيقية للعديد من المنتجات المالية.
جماعة المستهلكين أي؟ (www.which.co.uk) هجومًا على أسعار الفائدة التي تقدمها شركات بطاقات الائتمان. تدور المشكلة حول حقيقة أن هناك حوالي 20 طريقة مختلفة يستخدمها المقرضون لحساب رسوم الفائدة ، مما يجعل من الصعب للغاية على المستهلكين تحديد بطاقة الائتمان الأرخص ، ولها تأثير كبير على المبلغ الذي يمكن سداده في النهاية. أيّ؟ تنص على أنه "إذا كان لديك بطاقتان بنفس معدل الفائدة واستخدمتهما بنفس الطريقة تمامًا ، فقد ينتهي بك الأمر بتكلفة تزيد عن ضعف تكلفة الأخرى لمجرد أنها حسبت اهتمامك بشكل مختلف."
قال الرئيس التنفيذي لشركة Moneynet (www.moneynet.co.uk) ، ريتشارد براون ، "إن المستهلكين قادرين على الاعتقاد بأن أرخص قرض هو القرض الذي يحتوي على أقل معدل فائدة سنوية (APR). لكن هذا بعيد كل البعد عن الحقيقة - يجب أن يدرك المقترضون أن حزمة القروض لا تفعل دائمًا ما تقوله على القصدير ".
قال مارتن كولز ، محرر ويتش؟ ، "من المضحك أن بطاقة ذات معدل فائدة أقل يمكن أن تكلف أكثر من بطاقة ذات معدل فائدة أعلى."
أيّ؟ اذكر مثالاً لاقتراض 2800 جنيه إسترليني على مدار عام ثم سدادها بالكامل كل أربعة أشهر. باستخدام بطاقة ائتمان Cahoot ، التي يبلغ معدل الفائدة فيها 11.8٪ ، ستكون التكلفة 40 جنيهًا إسترلينيًا ، بينما سيكلف الاقتراض من خلال HSBC بنسبة 13.9٪ 38 جنيهًا إسترلينيًا على الرغم من ارتفاع معدل الفائدة.
تقدم Moneynet مثالاً أكثر وضوحا. يمكن أن يؤدي قرض بقيمة 7000 جنيه إسترليني على مدى خمس سنوات بما في ذلك PPI ، مأخوذ من RAC بنسبة 6.5 ٪ بالمقارنة مع نفس القرض بنسبة 6.7 ٪ من Nationwide إلى نفقات إضافية قدرها 1،846 جنيه إسترليني على مدى مدة الاتفاقية ، على الرغم من وجود RAC معدل عنوان أقل.
سبب المشاكل هو أن معدل الفائدة السنوية المستخدم عمومًا لمقارنة المنتجات هو مجرد مقياس لتكلفة الائتمان ، مع عدم مراعاة العوامل الأخرى مثل الإضافات مثل تأمين حماية الدفع (PPI) ، أو غرامات السداد المبكر ، أو متى تبدأ شركة البطاقة بالفعل وتتوقف عن تحصيل الفائدة.
يقول ريتشارد براون ، "هذا يمكنهم من الإعلان عما يشبه السعر التنافسي لجذب العملاء. ثم بمجرد اقتناع مقدم الطلب بأنه قد وجد صفقة كبيرة ، سيبذل المزود المتعطش للعمولة كل محاولة لبيعه PPI ، وبالتالي زيادة هامشه عبر الباب الخلفي ".
يقوم مكتب التجارة العادلة حاليًا بالتحقيق في الرسوم التي يفرضها اثنان من أكبر مزودي بطاقات الائتمان ، والتي تدعي أن المستهلكين يدفعون في النهاية المزيد مقابل السلع التي يشترونها.
أيّ؟ طلب أن تستخدم صناعة بطاقات الائتمان طريقة قياسية واحدة لتحصيل الفائدة بحيث يمكن للمستهلكين حقًا اختيار أرخص بطاقة. ومع ذلك ، حتى يحدث هذا ويتم تنفيذ وسيلة أكثر شفافية لمقارنة بطاقات الائتمان في جميع المجالات ، يتم حث المستهلكين على النظر إلى ما هو أبعد من معدل الفائدة السنوية الذي يجذب الانتباه والتأكد من حصولهم على جميع الحقائق قبل إبرام أي اتفاقية مالية.
إخلاء المسؤولية: جميع المعلومات الواردة في هذه المقالة هي لأغراض المعلومات العامة فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة بموجب قانون الخدمات المالية لعام 1986.
ننصحك بشدة بأخذ المشورة المهنية والقانونية المناسبة قبل الدخول في أي عقود ملزمة. مصادر مفيدة: مقارنات موني نت المالية (http://www.moneynet.co.uk) أيهما؟ نصيحة المستهلك (http://www.which.co.uk)
حقوق النشر 2006 مايكل حنا
ZZZZZZ